Konstante oder fallende Versicherungssumme: Was passt zu Kredit und Familie?

Eine konstante Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich und passt zur Absicherung von Familie und laufendem Einkommen. Eine fallende Summe sinkt über die Zeit, meist parallel zum Tilgungsverlauf eines Kredits, und ist günstiger. Für die reine Kreditabsicherung ist die fallende Summe oft ausreichend, für die Versorgung von Kindern und Partner dagegen selten. Wer beides absichern will, kombiniert häufig beide Varianten.

Konstante Summe: wie sie funktioniert

Bei der konstanten Summe zahlt der Versicherer im Todesfall unabhängig vom Zeitpunkt immer denselben Betrag, solange der Vertrag läuft. Ob Sie im ersten oder im 25. Jahr sterben, ändert die Leistung nicht. Das ist wichtig, weil der Einkommensbedarf einer Familie nicht gleichmäßig sinkt: Gerade in den ersten Jahren mit kleinen Kindern ist er hoch, später nimmt er ab, aber nicht automatisch im Gleichschritt mit einem Kredit.

Fallende Summe: wie sie funktioniert

Bei der fallenden Summe sinkt die Versicherungssumme in festgelegten Schritten bis zum Ende der Laufzeit, oft linear oder dem Verlauf eines Annuitätendarlehens folgend. Wer beispielsweise 200.000 € Kredit hat, wählt am Anfang 200.000 €, die dann Jahr für Jahr abnehmen. Weil das durchschnittliche Risiko für den Versicherer sinkt, ist der Beitrag niedriger als bei konstanter Summe gleicher Anfangshöhe.

Vergleich

Kriterium	Konstante Summe	Fallende Summe
Leistungshöhe	Gleichbleibend	Sinkt über die Laufzeit
Beitrag	Höher	Niedriger
Typischer Zweck	Einkommensersatz, Familie	Kreditabsicherung
Risiko	Kann zu hoch sein, wenn Bedarf sinkt	Kann zu niedrig sein, wenn Bedarf nicht sinkt
Anpassung	Nachversicherung möglich	Verlauf muss zum Kredit passen

Kredit absichern: Worauf es ankommt

Banken verlangen bei Immobilienfinanzierungen nicht zwingend eine Risikolebensversicherung, empfehlen sie aber häufig. Es gibt keine gesetzliche Pflicht. Wenn Sie ein Darlehen absichern, sollten Sie:

Den Verlauf des Darlehens kennen: Tilgungsrate und Zinsbindung bestimmen, wie schnell die Restschuld sinkt.
Den Summenverlauf des Tarifs mit dem Tilgungsplan vergleichen: Ist die Restschuld zu jedem Zeitpunkt gedeckt?
Auf Zinsbindung und Anschlussfinanzierung achten: Läuft der Kredit länger als geplant, braucht die Versicherung eine Verlängerungsoption.
Eine Sondertilgung einrechnen: Wenn Sie schneller tilgen als geplant, ist die Summe eventuell höher als nötig.

Restschuldversicherung als Alternative?

Banken bieten häufig eine Restschuldversicherung an, die im Todesfall die Restschuld tilgt. Sie ist bequem, wird aber häufig als Einmalbeitrag in den Kredit eingerechnet und verteuert ihn damit. Für Verbraucher ist oft eine eigenständige Risikolebensversicherung günstiger und flexibler, weil sie nicht an den Kredit gebunden ist und beim Bankwechsel erhalten bleibt. Das lässt sich jedoch nur mit konkreten Angeboten beurteilen. Prüfen Sie bei einer Restschuldversicherung zusätzlich Wartezeiten, Ausschlüsse und Gesundheitsfragen und die Frage, wer Bezugsberechtigter ist, nämlich meist die Bank, nicht Ihre Familie.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Ein Paar finanziert ein Haus mit 240.000 € Darlehen über 25 Jahre. Es wählt eine fallende Summe, die dem Tilgungsverlauf folgt und nach zehn Jahren bei ungefähr 170.000 € liegt (Beispielwert). Der Beitrag ist niedriger als bei einer konstanten Summe von 240.000 €. Zusätzlich möchte das Paar Einkommen ersetzen: Es schließt je Partner eine konstante Summe über 150.000 € ab. Gesamtdeckung beim Tod eines Partners im ersten Jahr: 240.000 € für das Haus plus 150.000 € für die Familie, also 390.000 €. Im zwölften Jahr sinkt der Anteil für das Haus, der Familienanteil bleibt. Alle Zahlen sind Beispielwerte.

Entscheidungshilfe

Nur Kredit absichern, keine Kinder, beide verdienen: Fallende Summe kann reichen.
Kinder vorhanden, ein Hauptverdiener: Konstante Summe, mindestens für den Einkommensanteil.
Beides: Kombination aus konstanter Summe für die Familie und fallender Summe für den Kredit, oder eine konstante Summe, die beides abdeckt.
Unsichere Kreditlaufzeit: Konstante Summe mit Verlängerungsoption oder Laufzeit bis über das Kreditende hinaus.

Den Familienbedarf bestimmen Sie mit dem Bedarfsrechner und der Anleitung zur Versicherungssumme.

Wichtige Details im Tarif

Verlauf der Summe: Linear, annuitätisch oder nach eigener Tabelle; lassen Sie sich die Summenverlaufstabelle zeigen.
Mindestsumme am Ende: Manche Tarife lassen die Summe nicht auf null fallen.
Nachversicherung: Bei fallender Summe kann sie schwieriger sein.
Anpassung bei Umschuldung: Wird der Kredit umgeschuldet, verändert sich der Tilgungsplan.

Häufige Fehler

Die Summe nach dem Kredit zu bemessen und das Einkommen der Familie zu vergessen.
Eine fallende Summe zu wählen, deren Verlauf schneller sinkt als der Kredit.
Restschuldversicherung ohne Vergleich zu akzeptieren, weil sie bequem ist.
Laufzeit nur bis zum Ende der Zinsbindung zu wählen.

Wann Beratung sinnvoll ist

Bei hohen Darlehen, Anschlussfinanzierungen und Patchwork-Familien lohnt sich ein Gespräch mit einer unabhängigen Beratung, die Kredit und Absicherung zusammen betrachtet.

Häufige Fragen

Muss ich bei der Baufinanzierung eine Risikolebensversicherung abschließen?

Nein, es gibt keine gesetzliche Pflicht. Banken können sie verlangen oder empfehlen, Sie müssen aber keinen bestimmten Anbieter nehmen.

Kann die Bank Bezugsberechtigte sein?

Ja, Sie können das Bezugsrecht an die Bank abtreten oder verpfänden. Dann geht die Leistung zuerst an die Bank. Besprechen Sie das genau, damit die Familie den Rest erhält.

Ist die fallende Summe immer günstiger?

Bei gleicher Anfangssumme und Laufzeit ja, weil die durchschnittliche Leistung niedriger ist. Sie deckt aber weniger ab.

Quellen

Verbraucherzentrale — Informationen zu Restschuld- und Risikolebensversicherung
BaFin — Verbraucherinformationen zu Versicherungen
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft — Hintergrund zu Lebensversicherungsprodukten