Risikolebensversicherung Vergleich: Worauf Sie wirklich achten sollten
Wie Sie Angebote für eine Risikolebensversicherung fair vergleichen: Summe, Laufzeit, Beitrag, Nachversicherung und Bedingungen als Entscheidungskriterien.
Ein guter Vergleich von Risikolebensversicherungen beginnt nicht beim Beitrag, sondern bei der Frage, ob die Angebote überhaupt vergleichbar sind. Nur wenn Versicherungssumme, Laufzeit, Summenverlauf, versicherte Personen und Gesundheitsangaben identisch sind, sagt der Preis etwas aus. Danach entscheiden Vertragsoptionen wie die Nachversicherungsgarantie und die Qualität der Bedingungen darüber, welches Angebot langfristig besser zu Ihnen passt.
Schritt 1: Vergleichbarkeit herstellen
Viele Online-Vergleiche zeigen auf den ersten Blick eine Liste von Tarifen mit Monatsbeiträgen. Diese Beiträge sind aber nur dann nebeneinander lesbar, wenn Sie vorher dieselben Eingaben gemacht haben. Prüfen Sie deshalb diese Punkte:
- Versicherungssumme: Gleiche Summe für alle Angebote, zum Beispiel 300.000 € (illustrativer Wert).
- Laufzeit: Gleiches Endalter oder gleiche Jahre, am besten bis zur finanziellen Selbstständigkeit der Kinder oder zum Ende der Kreditlaufzeit.
- Summenverlauf: Konstant oder fallend, siehe den Guide konstante oder fallende Versicherungssumme.
- Versicherte Personen: Einzelperson oder verbundene Leben, siehe Partnertarif oder zwei Einzelverträge.
- Gesundheitsangaben: Dieselben Antworten, sonst weichen die Beiträge aus Gründen ab, die nichts mit dem Tarif zu tun haben.
- Raucherstatus: Ein Wechsel von Nichtraucher zu Raucher verändert den Beitrag deutlich.
Schritt 2: Zahlbeitrag und Bruttobeitrag unterscheiden
Bei Lebensversicherungen gibt es zwei Beitragsbegriffe. Der Bruttobeitrag ist der Tarifbeitrag, den der Versicherer kalkuliert. Der Zahlbeitrag ist der Betrag, den Sie nach Verrechnung von Überschüssen tatsächlich überweisen. Die Überschussbeteiligung ist nicht garantiert. Sie kann sich über die Jahre ändern, und im ungünstigen Fall zahlen Sie später mehr, im Extremfall bis zum Bruttobeitrag.
Prüfen Sie daher in jedem Angebot, ob der Beitrag garantiert oder prognostiziert ist, und rechnen Sie zur Sicherheit auch mit dem Bruttobeitrag. Ein Tarif, der nur mit hohen Überschüssen günstig wirkt, ist schlechter planbar als ein Tarif mit etwas höherem, aber verlässlichem Zahlbeitrag.
Schritt 3: Vertragsoptionen vergleichen
Vertragsoptionen verursachen im Moment des Abschlusses oft keine Mehrkosten, sind aber später viel wert. Wichtig sind:
| Option | Was sie leistet | Warum sie zählt |
|---|---|---|
| Nachversicherungsgarantie | Erhöhung der Summe bei bestimmten Lebensereignissen ohne neue Gesundheitsprüfung | Wer später krank wird, kann trotzdem aufstocken |
| Verlängerungsoption | Verlängerung der Laufzeit ohne neue Prüfung | Nützlich, wenn der Kredit länger läuft als geplant |
| Umtauschrecht | Wechsel in einen anderen Tarif des Versicherers | Flexibilität bei geänderten Bedürfnissen |
| Todesfallvorauszahlung | Vorzeitige Auszahlung bei unheilbarer Krankheit mit begrenzter Lebenserwartung | Entlastung in der letzten Lebensphase |
Details finden Sie im Guide Nachversicherungsgarantie und Verlängerungsoption.
Schritt 4: Bedingungen lesen
Zwei Tarife mit gleichem Beitrag können sich in den Bedingungen deutlich unterscheiden. Achten Sie auf Wartezeiten, auf die Suizidklausel, auf Ausschlüsse für bestimmte Risiken und auf die Regelung, was bei Zahlungsverzug passiert. Ein Überblick steht im Guide Ausschlüsse, Wartezeit und Suizidklausel. Notieren Sie sich bei jedem Angebot die Fundstelle in den Bedingungen, statt sich auf Werbeaussagen zu verlassen.
Schritt 5: Die Anbieterbasis prüfen
Versicherer in Deutschland unterliegen der Aufsicht der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Das gilt für klassische Anbieter und Direktversicherer gleichermaßen. Ob ein Anbieter zugelassen ist, können Sie über die BaFin prüfen. Eine allgemeingültige Rangliste von Versicherern gibt es nicht, und wir nennen deshalb keine. Sinnvoll ist ein Blick auf die Beschwerdequote beim Versicherungsombudsmann und auf die Finanzstärke, soweit der Anbieter dazu Auskunft gibt.
Rechenbeispiel (illustrativ)
Sie möchten 300.000 € absichern. Angebot A kostet 180 € im Jahr für 300.000 €. Angebot B kostet 150 € im Jahr, bietet aber nur 250.000 €. Angebot C kostet 210 € und bietet 300.000 € mit besserer Nachversicherungsgarantie. Im Angebotsvergleich sehen Sie: B spart 30 € im Jahr gegenüber A, lässt aber 50.000 € Lücke. Ob C den Mehrbetrag von 30 € gegenüber A wert ist, hängt davon ab, wie wichtig Ihnen die Option auf spätere Erhöhung ist. Alle Zahlen sind Beispielwerte.
So gehen Sie praktisch vor
Legen Sie zuerst eine Tabelle an, mit einer Zeile pro Angebot und Spalten für Summe, Laufzeit, Brutto- und Zahlbeitrag, Garantien und Optionen. Fragen Sie bei jedem Angebot nach dem vollständigen Antrag samt Bedingungen, nicht nur nach der Beitragsübersicht. Stellen Sie sicher, dass jeder Anbieter dieselben Gesundheitsangaben von Ihnen erhält. Wenn Sie unsicher sind, wie ein Vorfall zu bewerten ist, lassen Sie vorab eine anonyme Risikovoranfrage stellen, bevor ein Antrag mit Ihrem Namen beim Versicherer landet. Entscheiden Sie erst, wenn alle Zeilen vollständig sind, und geben Sie sich dafür einige Tage Zeit. Wer unter Zeitdruck abschließt, übersieht Klauseln häufiger.
Häufige Fehler
- Nur nach dem günstigsten Monatsbeitrag zu sortieren.
- Gesundheitsangaben für Vergleichsrechner zu beschönigen und im Antrag anders zu beantworten, was später Probleme bereiten kann.
- Eine zu kurze Laufzeit zu wählen, um Beitrag zu sparen, und später ohne Schutz dazustehen.
- Die Summe nicht an Änderungen im Leben anzupassen.
- Den Vertrag ohne Prüfung der Bezugsberechtigten abzuschließen.
Wann Beratung sinnvoll ist
Bei hohen Summen, Vorerkrankungen, gefährlichen Hobbys oder Selbstständigkeit lohnt sich eine unabhängige Beratung, etwa durch einen Honorarberater oder eine Verbraucherzentrale. Makler und Vertreter arbeiten häufig gegen Provision, was nicht automatisch schlecht ist, aber Sie sollten die Vergütungsform kennen.
Häufige Fragen
Ist der günstigste Tarif der beste?
Nein. Der günstigste Tarif kann eine niedrigere Summe, eine kürzere Laufzeit, schwächere Optionen oder strengere Bedingungen haben. Vergleichen Sie erst bei gleicher Leistung.
Brauche ich mehrere Angebote?
Ja. Schon bei gleichen Eingaben können die Beiträge zwischen Versicherern deutlich auseinanderliegen. Holen Sie mindestens drei Angebote ein.
Spielt der Versicherer eine Rolle, wenn alle BaFin-beaufsichtigt sind?
Die Aufsicht sichert Mindeststandards, aber Service, Bedingungen und Überschussentwicklung unterscheiden sich. Prüfen Sie diese Punkte selbst.
Quellen
- BaFin — Aufsicht über Versicherer, Informationen für Verbraucher
- Versicherungsombudsmann e. V. — kostenfreie Schlichtungsstelle für Verbraucher
- Verbraucherzentrale — unabhängige Informationen zu Lebensversicherungen
- Gesetze im Internet — Versicherungsvertragsgesetz (VVG)
