Risikolebensversicherung: Ausschlüsse, Wartezeit und Suizidklausel erklärt

Eine Risikolebensversicherung zahlt bei Tod während der Laufzeit, aber nicht ausnahmslos und nicht zwingend sofort. Die wichtigsten Einschränkungen betreffen Selbsttötung in den ersten drei Jahren, mögliche Wartezeiten bei vereinfachter Gesundheitsprüfung, individuelle Ausschlüsse nach Antragsprüfung und Leistungsfreiheit bei Beitragsverzug. Dieser Guide erklärt, was gesetzlich geregelt ist und was in den Bedingungen Ihres Tarifs stehen kann.

Suizid: die Dreijahresfrist

Das Versicherungsvertragsgesetz regelt in § 161, dass der Versicherer bei Selbsttötung nicht zur Leistung verpflichtet ist, wenn sie vor Ablauf von drei Jahren nach Vertragsschluss erfolgt. Das gilt nicht, wenn die Tat in einem die freie Willensbestimmung ausschließenden Zustand krankhafter Störung der Geistestätigkeit begangen wurde. Nach Ablauf der drei Jahre wird gezahlt. Das gilt auch dann, wenn die Selbsttötung bewusst erfolgte.

Praktisch bedeutet das: Die Frist läuft ab Vertragsschluss. Bei Erhöhungen der Summe, zum Beispiel durch die Nachversicherungsgarantie, kann für den erhöhten Teil eine neue Frist beginnen. Bei Wiederherstellung eines ruhenden Vertrags kann das ebenfalls der Fall sein. Prüfen Sie dazu die Bedingungen. Manche Tarife sehen auch kürzere Fristen vor, weil die gesetzliche Regelung zugunsten des Versicherungsnehmers abgeändert werden darf.

Wenn der Versicherer sich auf die Klausel beruft, trägt er die Beweislast für die Selbsttötung. Die Hinterbliebenen können die Gegenrichtung belegen, nämlich die krankhafte Störung der Geistestätigkeit, was in der Praxis auf Gutachten ankommt. Wenden Sie sich in solchen Fällen früh an eine Fachberatung oder den Versicherungsombudsmann.

Wartezeit

Bei Standardtarifen mit vollständiger Gesundheitsprüfung gibt es meist keine Wartezeit: Der Schutz besteht ab dem vereinbarten Beginn. Bei Tarifen mit vereinfachter oder ohne Gesundheitsprüfung finden sich dagegen häufig Wartezeiten, in denen nur bei Unfalltod oder nur in eingeschränkter Höhe geleistet wird. Solche Regeln stehen in den Bedingungen. Wer ohne Gesundheitsfragen abschließt, sollte genau lesen, was in der Wartezeit gilt.

Ausschlüsse nach Antragsprüfung

Ein Versicherer kann nach der Gesundheitsprüfung einen individuellen Ausschluss vorschlagen: Todesfälle durch eine bestimmte Erkrankung sind dann nicht versichert. Sie müssen das nicht akzeptieren, sondern können andere Angebote einholen. Ein Ausschluss wird im Versicherungsschein oder in einer Zusatzvereinbarung genannt. Prüfen Sie, wie weit er reicht, zum Beispiel ob nur eine konkrete Diagnose oder ein ganzes Organsystem gemeint ist.

Weitere typische Klauseln

Klausel	Was sie bedeuten kann	Worauf Sie achten sollten
Kriegs- und Unruheklausel	Leistung bei Tod durch Kriegsereignisse eingeschränkt oder ausgeschlossen, oft mit Ausnahmen für Auslandsreisen	Bedingungen unterscheiden sich stark, auf Formulierung achten
Gefährliche Sportarten	Ausschluss oder Zuschlag bei Risikosportarten	Hobbys vollständig angeben, damit kein Ausschluss überrascht
Vorsätzliche Straftat	In manchen Tarifen eingeschränkt	Bedingungen lesen
Luftfahrt	Teils Ausschlüsse für Piloten oder Mitflug in Sportflugzeugen	Berufsbezogene Angaben prüfen
Atomare Gefahren	In älteren Bedingungen verbreitet	Neuere Tarife verzichten häufig darauf

Welche Klauseln tatsächlich gelten, lesen Sie in den Versicherungsbedingungen Ihres Vertrags. Pauschale Aussagen über alle Tarife sind nicht möglich.

Zahlungsverzug

Zahlen Sie den Folgebeitrag nicht rechtzeitig, kann der Versicherer nach § 38 VVG eine Frist von mindestens zwei Wochen in Textform setzen und auf die Rechtsfolgen hinweisen. Tritt der Versicherungsfall nach Fristablauf ein und sind Sie noch im Verzug, ist der Versicherer unter Umständen leistungsfrei. Außerdem kann er kündigen. Zahlen Sie auch rückständige Beiträge nach, kann der Schutz wieder bestehen, aber nicht rückwirkend für Fälle in der Zwischenzeit. Richten Sie deshalb ein Lastschriftmandat ein und prüfen Sie Kontodeckung.

Vorsätzliche Herbeiführung durch Bezugsberechtigte

Nach § 162 VVG gilt: Wer den Tod der versicherten Person vorsätzlich widerrechtlich herbeiführt, hat keinen Anspruch aus dem Bezugsrecht. Die Leistung geht dann an andere Berechtigte. Das ist ein gesetzlicher Ausschluss für die Person, nicht für den ganzen Vertrag.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Ein Versicherungsnehmer schließt im Januar 2024 eine Risikolebensversicherung über 250.000 € ab. Im Dezember 2025, also nach etwa zwei Jahren, erhöht er die Summe um 100.000 € wegen Hauskaufs mit Nachversicherungsgarantie. Für den ursprünglichen Teil läuft die Dreijahresfrist bis Januar 2027, für den erhöhten Teil kann eine neue Frist ab Dezember 2025 beginnen, bis Dezember 2028. Ob und wie das gilt, richtet sich nach den Bedingungen. Das Datum dient nur als Beispiel.

Checkliste für Ihre Bedingungen

Wartezeit oder Unfalltod-Regelung am Anfang?
Suizidklausel: Dauer und Regelung bei Erhöhungen?
Kriegsklausel: wörtliche Fassung?
Ausschlüsse für Sport, Beruf und Luftfahrt?
Regelung bei Beitragsverzug und Wiederinkraftsetzung?

Häufige Fehler

Nur auf Beitrag zu schauen und die Bedingungen nicht zu lesen.
Bei Erhöhungen zu vergessen, dass Fristen neu beginnen können.
Hobbys zu verschweigen und später Leistungsfreiheit zu riskieren.
Lastschrift zu kündigen und Zahlungsverzug zu übersehen.

Wann Beratung sinnvoll ist

Bei auffälligen Klauseln oder Ablehnung im Leistungsfall helfen Verbraucherzentrale und Versicherungsombudsmann. Für rechtliche Streitfragen ist eine Fachanwältin oder ein Fachanwalt für Versicherungsrecht sinnvoll.

Häufige Fragen

Wird nach drei Jahren auch bei Suizid gezahlt?

Ja, nach den gesetzlichen Regeln besteht nach Ablauf der drei Jahre Leistungspflicht. Prüfen Sie die Bedingungen auf abweichende Regelungen.

Ist Tod im Ausland versichert?

Grundsätzlich ja, sofern keine Ausschlüsse greifen, etwa für Kriegsgebiete. Prüfen Sie die Klausel vor Reisen in Risikoregionen.

Gilt die Dreijahresfrist bei Nachversicherung neu?

Für den erhöhten Teil kann sie neu beginnen. Fragen Sie vor der Erhöhung nach.

Quellen

Gesetze im Internet — VVG, insbesondere §§ 38, 161, 162
Versicherungsombudsmann e. V. — Schlichtung bei Leistungsstreit
Verbraucherzentrale — Hinweise zu Bedingungen und Klauseln