Laufzeit der Risikolebensversicherung richtig wählen

Die richtige Laufzeit einer Risikolebensversicherung reicht so lange, wie Ihre Familie finanziell von Ihnen abhängig ist. Meist ist das der Zeitpunkt, an dem die Kinder auf eigenen Beinen stehen und der Kredit abbezahlt ist, bei Paaren zusätzlich die Zeit bis zur eigenen Altersvorsorge des Partners. Eine zu kurze Laufzeit lässt Lücken, eine zu lange kostet unnötig Beitrag. Dieser Guide zeigt, wie Sie die Laufzeit begründet festlegen.

Warum die Laufzeit den Beitrag so stark prägt

Mit jedem zusätzlichen Jahr steigt das Sterberisiko, und der Versicherer muss dieses Jahr mitversichern. Eine Laufzeit von 30 statt 20 Jahren erhöht deshalb den Beitrag spürbar. Außerdem liegt das Ende der Laufzeit im höheren Alter, in dem die Sterblichkeit stark zunimmt. Umgekehrt ist es meist teurer, später einen neuen Vertrag abzuschließen, weil Sie dann älter sind und möglicherweise eine neue Gesundheitsprüfung bestehen müssen. Abwägen heißt: so lang wie nötig, so kurz wie möglich, mit Optionen für Verlängerungen.

Orientierungspunkte für die Laufzeit

Situation	Typischer Bezugspunkt für das Laufzeitende
Kleine Kinder	Alter, in dem das jüngste Kind finanziell selbstständig ist, häufig um das 23. bis 25. Lebensjahr, je nach Ausbildung
Immobilienkredit	Ende der vollständigen Tilgung, nicht nur der Zinsbindung
Partner mit geringerer Rente	Bis zum Rentenbeginn des Partners oder darüber hinaus
Selbstständigkeit mit Betriebsschulden	Bis zur Rückzahlung der Verbindlichkeiten
Reine Kreditabsicherung	Ende der Tilgung, ergänzt um Puffer

Kinder: Wie lange fehlt das Einkommen?

Das Jahr, in dem das jüngste Kind selbstständig sein soll, ist ein Planungswert, kein Gesetz. Ausbildungen und Studium dauern unterschiedlich. Wer ein Kind mit drei Jahren hat und bis zum 25. Lebensjahr absichern will, kommt auf 22 Jahre. Berücksichtigen Sie auch Kinder, die später geplant sind. Wenn Sie noch weitere erwarten, ist eine Nachversicherungsgarantie oder ein längerer Vertrag sinnvoll.

Immobilienkredit: Tilgung statt Zinsbindung

Viele Menschen wählen die Laufzeit nach der Zinsbindung, etwa zehn oder fünfzehn Jahre. Das ist riskant: Nach Ablauf der Zinsbindung besteht oft noch eine Restschuld, die nach Anschlussfinanzierung weiterläuft. Orientieren Sie sich daher an der geplanten vollständigen Tilgung. Bei Annuitätendarlehen mit einer Anfangstilgung von 2 % kann sie sich über mehrere Jahrzehnte erstrecken (Beispielwert). Eine Verlängerungsoption schützt, falls die Laufzeit nicht reicht.

Ruhestand und Partner

Wenn der Partner im Alter vom Einkommen des anderen abhängig wäre, etwa weil er Teilzeit gearbeitet hat und geringe Rentenansprüche besitzt, kann eine Absicherung bis zum Rentenbeginn des Hauptverdieners sinnvoll sein. Im Rentenalter selbst sinkt der Bedarf häufig, weil Kredite getilgt sind und Hinterbliebenenrenten wirken.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Ein 35-jähriger Vater hat ein Kind (3 Jahre) und plant ein zweites. Der Immobilienkredit läuft nach Plan 25 Jahre. Das jüngere Kind wird nach Plan etwa in 20 Jahren selbstständig sein, wenn es in zwei Jahren geboren wird, also mit 23 Jahren. Er wählt 25 Jahre Laufzeit, passend zum Kredit. Ergebnis: Endalter 60. Wäre er stattdessen auf die Zinsbindung von zehn Jahren gegangen, hätte er die Restschuld nach zehn Jahren ohne Schutz gelassen. Alle Angaben sind Beispielwerte.

Die Kosten der Verlängerung

Wer mit kürzerer Laufzeit startet und später verlängern will, benötigt in der Regel eine Verlängerungsoption oder muss einen neuen Vertrag schließen. Ohne Option fällt eine neue Gesundheitsprüfung an, und der Beitrag richtet sich nach dem dann erreichten Alter. Fragen Sie nach, ob die Option kostenlos ist, bis zu welchem Alter sie gilt und ob Fristen bestehen. Details im Guide Nachversicherungsgarantie und Verlängerungsoption.

Mehrere Verträge staffeln

Eine Alternative ist, Verträge mit unterschiedlicher Laufzeit zu kombinieren. Eine Summe für die Familie läuft 20 Jahre, eine kleinere Summe für den Kredit 30 Jahre. Das spart Beitrag im Vergleich zu einer einzigen langen Laufzeit mit hoher Summe. Die Kehrseite: Sie haben mehrere Verträge zu verwalten, und jede Gesundheitsprüfung muss einzeln bestanden werden. Alternativ passt eine fallende Summe, siehe konstante oder fallende Summe.

Typische Fehler

Laufzeit ohne Bezug zum Bedarf zu wählen, nur um den Beitrag zu senken.
Zinsbindung statt vollständiger Tilgung als Maßstab zu nehmen.
Zukünftige Kinder oder Eigentum nicht einzuplanen.
Verlängerungsoptionen nicht zu prüfen.
Laufzeitende nach dem Renteneintritt zu setzen, obwohl der Bedarf dann gering ist.

Checkliste vor der Entscheidung

Wie alt sind die Kinder jetzt, und wann sollen sie selbstständig sein?
Wann ist der Kredit voraussichtlich getilgt?
Wann beginnt die Rente des Partners?
Gibt es eine Verlängerungsoption und bis wann?
Ist der Beitrag über die gesamte Laufzeit tragbar?

Weitere Hilfen bietet der Bedarfsrechner und die Checkliste.

Wann Beratung sinnvoll ist

Bei komplexen Lebenslagen wie Patchwork-Familien, Selbstständigkeit mit Betriebsschulden oder Immobilienportfolio sollten Sie eine unabhängige Beratung nutzen.

Häufige Fragen

Reicht eine Laufzeit bis zum 60. Lebensjahr?

Das hängt vom Bedarf ab. Wenn Kinder dann selbstständig sind und Kredite getilgt, kann sie reichen. Planen Sie aber Puffer ein.

Kann ich die Laufzeit später verkürzen?

Ja, durch Teilkündigung oder Kündigung, sofern die Bedingungen es erlauben. Das senkt künftige Beiträge, der Schutz endet früher.

Was passiert am Ende der Laufzeit?

Der Vertrag endet ohne Leistung. Ein Rückkaufswert besteht bei reinen Risikoversicherungen in der Regel nicht.

Quellen

Verbraucherzentrale — Ratgeber zu Laufzeit und Bedarf
BaFin — Verbraucherinformationen zu Lebensversicherungen
Deutsche Rentenversicherung — Informationen zu Rentenansprüchen und Hinterbliebenenrenten