Risikolebensversicherung kündigen, beitragsfrei stellen oder wechseln?

Eine Risikolebensversicherung können Sie grundsätzlich jederzeit kündigen, aber meist ist das nur sinnvoll, wenn der Bedarf entfallen ist. Ein Wechsel in einen günstigeren Tarif lohnt sich häufig nicht, weil Sie älter geworden sind, eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen müssen und der Schutz in der Zwischenzeit lückenhaft sein kann. Dieser Guide erklärt Ihre Möglichkeiten, die Folgen und die Reihenfolge, in der Sie vorgehen sollten.

Kündigung: die Regeln

Nach § 168 VVG kann der Versicherungsnehmer ein Versicherungsverhältnis, bei dem die Prämie laufend zu zahlen ist, jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen. Die Versicherungsperiode ist je nach Zahlweise ein Monat oder ein Jahr. Die Bedingungen können Form und Frist näher regeln, in der Regel wird Textform verlangt. Eine Einhaltung ist wichtig, weil sonst Beiträge weiterlaufen. Prüfen Sie Ihren Vertrag auf die konkrete Regelung.

Bei der reinen Risikolebensversicherung besteht in der Regel kein nennenswerter Rückkaufswert. Sie erhalten bei Kündigung also kein Geld zurück, weil Sie keinen Sparanteil aufgebaut haben. Bereits gezahlte Beiträge sind der Preis des bisherigen Schutzes.

Beitragsfreistellung

Bei Verträgen mit Sparanteil bedeutet Beitragsfreistellung, dass der Vertrag mit verminderter Leistung ohne weitere Beiträge weiterläuft. Bei reinen Risikoversicherungen ist sie meist nicht oder nur eingeschränkt möglich, weil kein Deckungskapital vorhanden ist. Stattdessen bieten manche Versicherer eine befristete Beitragsstundung oder die Reduzierung der Summe an. Fragen Sie bei finanziellen Engpässen aktiv nach, bevor Sie in Beitragsverzug geraten.

Beitragsverzug vermeiden

Bleiben Beiträge aus, droht nach Mahnung mit Fristsetzung (§ 38 VVG) der Verlust des Versicherungsschutzes und möglicherweise die Kündigung. Siehe auch Ausschlüsse, Wartezeit und Suizidklausel. Wenn Sie zahlen können, aber vergessen, hilft ein Lastschriftmandat. Wenn Sie nicht zahlen können, reduzieren Sie lieber die Summe oder die Laufzeit, statt gar nichts zu tun.

Wechsel zu einem anderen Anbieter

Ein Wechsel kann sinnvoll sein, wenn Ihr Bedarf sich geändert hat, oder wenn ein Anbieter deutlich bessere Konditionen bietet und Ihre Gesundheit weiterhin gut ist. Er ist riskant, wenn Sie in der Zwischenzeit erkrankt sind. Die Reihenfolge ist entscheidend:

1. Neuen Vertrag zuerst beantragen und annehmen lassen. Der neue Versicherer führt eine Gesundheitsprüfung durch.
2. Erst nach verbindlicher Annahme und Beginn des Schutzes den alten Vertrag kündigen. Sonst entstehen Lücken.
3. Alte Vertragsoptionen verlieren: Nachversicherungsgarantie und Verlängerungsoption im alten Vertrag fallen weg. Der neue Vertrag beginnt mit neuer Frist für Suizidklausel und Anzeigepflicht.
4. Neue Fristen beachten: Die Dreijahresfrist bei Selbsttötung beginnt neu.

Was Sie beim Wechsel vergleichen sollten

Oft zeigt der Vergleich, dass der alte Vertrag trotz vermeintlich höheren Beitrags günstiger oder gleichwertig ist, wenn alle Faktoren berücksichtigt werden. Erkundigen Sie sich beim bisherigen Versicherer, ob er Ihnen entgegenkommt, etwa durch Beitragsanpassung oder Tarifwechsel.

Wenn sich der Bedarf ändert

Wenn der Kredit getilgt ist und die Kinder selbstständig sind, können Sie den Vertrag beenden. Bei teilweisem Wegfall des Bedarfs prüfen Sie, ob eine Reduzierung der Summe möglich ist. Bei Trennung oder Scheidung müssen Bezugsrecht und Versicherungsnehmer angepasst werden, siehe Bezugsrecht und Erbschaftsteuer. Wer Partner vertraglich verbunden hat, sollte klären, wie der Vertrag getrennt werden kann.

Widerruf nach Abschluss

Unmittelbar nach Abschluss besteht ein Widerrufsrecht. Nach § 152 VVG beträgt die Widerrufsfrist bei Lebensversicherungen 30 Tage. Sie beginnt, wenn der Versicherer Ihnen den Versicherungsschein, die Vertragsbestimmungen, die Verbraucherinformationen und eine Widerrufsbelehrung in Textform übermittelt hat. Nutzen Sie diese Zeit, um die Unterlagen in Ruhe zu prüfen. Bei Widerruf erhalten Sie bereits gezahlte Beiträge nach Maßgabe des Gesetzes zurück, der Versicherer kann jedoch Beiträge für den Zeitraum des Versicherungsschutzes einbehalten.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Ein 45-Jähriger zahlt seit zehn Jahren 30 € im Monat für 200.000 € Summe. Ein Vergleichsportal zeigt für einen neuen Vertrag 26 € im Monat. Bei näherem Hinsehen: Der neue Beitrag gilt für 40-Jährige mit einwandfreier Gesundheit und Nichtraucherstatus. Der Versicherte hat inzwischen Bluthochdruck, für den ein Zuschlag von 40 % anfiele, also etwa 36 € im Monat (Beispielwerte). Dazu verliert er seine Nachversicherungsgarantie. Der Wechsel wäre teurer und schlechter. Wäre seine Gesundheit unverändert, würde sich ein Vergleich eher lohnen.

Häufige Fehler

• Alten Vertrag kündigen, bevor der neue verbindlich angenommen ist.
• Optionen und abgelaufene Fristen im alten Vertrag nicht zu bewerten.
• Mit Beitragsverzug leben, statt rechtzeitig mit dem Versicherer zu sprechen.
• Bei Trennung Bezugsrecht nicht ändern.
• Mündlich kündigen, wenn Textform verlangt wird.

Wann Beratung sinnvoll ist

Bei Vorerkrankungen, hohen Summen und komplexen Verhältnissen lohnt eine unabhängige Beratung. Auch bei Streit um die Kündigung helfen Verbraucherzentrale und Versicherungsombudsmann.

Häufige Fragen

Bekomme ich bei Kündigung Geld zurück?

Bei reinen Risikoversicherungen in der Regel nicht, weil kein Sparanteil vorhanden ist.

Kann ich pausieren?

Manche Anbieter bieten Stundung oder Reduzierung an. Fragen Sie nach, bevor Sie Beiträge einstellen.

Wie lange läuft die Kündigungsfrist?

Das regeln die Bedingungen. Meist ist die Kündigung zum Ende der Versicherungsperiode möglich.

Quellen

• Gesetze im Internet — VVG §§ 38, 152, 168
• Verbraucherzentrale — Hinweise zu Kündigung und Wechsel
• Versicherungsombudsmann e. V. — Schlichtung bei Streit