Risikolebensversicherung abschließen: Der Antrag Schritt für Schritt

Der Abschluss einer Risikolebensversicherung läuft in sieben Schritten: Bedarf klären, Angebote einholen, Bedingungen prüfen, Antrag ausfüllen, Gesundheitsprüfung durchlaufen, Annahme und Police prüfen, Widerrufsfrist nutzen. Wer diese Reihenfolge einhält und sich Zeit nimmt, vermeidet die meisten Fehler. Dieser Guide führt durch jeden Schritt und nennt die Unterlagen, die Sie benötigen.

Schritt 1: Bedarf klären

Bevor Sie Angebote einholen, bestimmen Sie Summe und Laufzeit. Nutzen Sie dazu die Anleitung zur Versicherungssumme und den Bedarfsrechner. Entscheiden Sie, ob die Summe konstant oder fallend sein soll, siehe konstante oder fallende Summe. Legen Sie fest, wer versichert wird (nur eine Person oder beide) und wer bezugsberechtigt sein soll.

Schritt 2: Angebote einholen

Fordern Sie mehrere Angebote mit identischen Eingaben an: gleiche Summe, Laufzeit, Verlauf, Raucherstatus und Gesundheitsangaben. Vergleichen Sie mit dem Angebotsvergleich und beachten Sie die Hinweise im Guide Risikolebensversicherung Vergleich. Bei Vorerkrankungen empfiehlt sich vorab eine anonyme Risikovoranfrage über einen Makler oder Berater, siehe Makler, Berater oder Direktversicherer.

Schritt 3: Bedingungen und Optionen prüfen

Lesen Sie die Versicherungsbedingungen, nicht nur das Produktblatt. Achten Sie auf Nachversicherungsgarantie, Verlängerungsoption, Ausschlüsse, Suizidklausel, Beitragsverzug und Regeln zum Raucherstatus. Fordern Sie vor Antragstellung die Verbraucherinformationen an, die der Versicherer nach dem Versicherungsvertragsgesetz zur Verfügung stellen muss. Speichern Sie die Dokumente.

Schritt 4: Antrag ausfüllen

Im Antrag stehen persönliche Daten, Vertragsdaten, Bezugsrecht und Gesundheitsfragen. Halten Sie bereit:

Beantworten Sie alle Fragen vollständig und wahrheitsgemäß. Näheres im Guide Gesundheitsfragen. Der Versicherer muss Sie in Textform über die Folgen falscher Angaben belehren, siehe Anzeigepflichtverletzung. Lesen Sie den Antrag, bevor Sie unterschreiben, und bewahren Sie eine Kopie auf.

Schritt 5: Gesundheitsprüfung

Je nach Summe und Alter verlangt der Versicherer zusätzlich zu den Fragen im Antrag Arztberichte, Laborwerte oder eine ärztliche Untersuchung. Bei höheren Summen ist das üblich. Den Aufwand trägt in der Regel der Versicherer. Bei Rückfragen reagieren Sie zügig, damit sich die Annahme nicht verzögert. Beachten Sie, dass Sie Ärzte von der Schweigepflicht entbinden müssen, und prüfen Sie den Umfang der Entbindung. Sie können Ihre Einwilligung auf bestimmte Anfragen beschränken oder verlangen, dass Sie Berichte zuvor einsehen. Der Versicherer kann dann sein Angebot anpassen.

Schritt 6: Annahme und Police

Der Versicherer prüft Ihre Angaben und entscheidet: Annahme zu normalen Bedingungen, mit Zuschlag, mit Ausschluss, Rückstellung oder Ablehnung. Erhalten Sie ein verändertes Angebot, müssen Sie nicht zustimmen, sondern können andere Angebote einholen. Nach Annahme erhalten Sie die Police (Versicherungsschein). Prüfen Sie sie auf Richtigkeit: Namen, Summe, Laufzeit, Beitrag, Bezugsrecht, Beginn, Optionen. Fehler melden Sie sofort schriftlich.

Wichtig: Der Versicherungsschutz beginnt erst mit der Annahme, bei manchen Tarifen mit vorläufiger Deckung ab einem früheren Zeitpunkt. Klären Sie, ob und wie eine vorläufige Deckung besteht, bevor Sie den alten Vertrag beenden.

Schritt 7: Widerrufsfrist nutzen

Nach § 152 VVG können Sie einen Lebensversicherungsvertrag innerhalb von 30 Tagen widerrufen. Die Frist beginnt, wenn Ihnen alle Unterlagen und die Widerrufsbelehrung in Textform vorliegen. Nutzen Sie diese Zeit, um Police, Bedingungen und Beitragsstand zu prüfen. Ein Widerruf muss in Textform erfolgen. Bewahren Sie den Nachweis auf.

Beispiel für einen Zeitplan (illustrativ)

Der Plan ist ein Beispiel, die Dauer variiert.

Nach dem Abschluss

Legen Sie eine Übersicht an: Vertragsnummer, Versicherer, Summe, Bezugsrecht, Laufzeit und Aufbewahrungsort der Unterlagen. Teilen Sie Ihrer Familie mit, wo die Dokumente liegen. Notieren Sie sich Fristen der Nachversicherungsgarantie. Überprüfen Sie den Vertrag bei Heirat, Geburt, Hauskauf, Trennung oder Jobwechsel, siehe Nachversicherungsgarantie. Die Checkliste unterstützt Sie dabei.

Häufige Fehler

• Antrag in Eile unterschreiben.
• Bezugsrecht offenlassen.
• Alten Vertrag kündigen, bevor der neue angenommen ist.
• Police nicht prüfen.
• Gesundheitsangaben ohne Unterlagen machen.

Wann Beratung sinnvoll ist

Bei Vorerkrankungen, hohen Summen oder besonderen Familienverhältnissen sollten Sie eine unabhängige Beratung nutzen.

Häufige Fragen

Wie lange dauert der Abschluss?

Das hängt von Summe und Gesundheitsprüfung ab. Einfache Fälle gehen schneller, komplexe dauern mehrere Wochen.

Muss ich zum Arzt?

Bei höheren Summen kann der Versicherer eine ärztliche Untersuchung oder Berichte verlangen. Das hängt von Tarif, Alter und Summe ab.

Beginnt der Schutz sofort?

Erst mit Annahme und vereinbartem Beginn, es sei denn, eine vorläufige Deckung ist vereinbart. Klären Sie das schriftlich.

Quellen

• Gesetze im Internet — VVG, insbesondere § 152 (Widerruf)
• Verbraucherzentrale — Ratgeber zum Abschluss
• BaFin — Verbraucherinformationen