Todesfall melden und Leistung aus der Risikolebensversicherung beantragen

Nach einem Todesfall sollten Hinterbliebene den Versicherer zügig informieren, die Versicherungspolice und eine Sterbeurkunde bereithalten und die vom Versicherer verlangten Unterlagen einreichen. Die Auszahlung geht an die Bezugsberechtigten oder, wenn niemand benannt ist, an die Erben. Wie lange die Prüfung dauert, hängt vom Einzelfall ab, insbesondere davon, ob der Tod früh nach Vertragsbeginn eintrat oder die Todesursache Rückfragen auslöst. Dieser Guide führt Schritt für Schritt durch den Ablauf.

Schritt 1: Den Vertrag finden

Oft wissen Hinterbliebene nicht, ob und wo der Verstorbene eine Risikolebensversicherung hatte. Hinweise finden sich in Unterlagen, auf Kontoauszügen (regelmäßige Abbuchungen an einen Versicherer), in Mails und Post oder beim Steuerberater. Wenn Sie keine Spur finden, können Sie beim Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) nach dem Verfahren zur Suche nach nicht bekannten Lebensversicherungsverträgen fragen, oder Banken, Arbeitgeber und Berater kontaktieren. Prüfen Sie auch, ob ein Darlehensgeber eine Versicherung zur Absicherung eines Kredits hält.

Schritt 2: Den Versicherer informieren

Der Versicherungsfall muss dem Versicherer unverzüglich angezeigt werden (§ 30 VVG). Eine formlose Mitteilung genügt zunächst, am besten schriftlich oder per E-Mail mit Datum, damit sie nachweisbar ist. Nennen Sie Vertragsnummer, Namen der versicherten Person und Sterbedatum. Der Versicherer schickt in der Regel Formulare oder eine Liste der benötigten Unterlagen. Warten Sie mit der Meldung nicht bis nach der Beerdigung, auch wenn die Zeit knapp ist.

Schritt 3: Unterlagen zusammenstellen

Unterlage	Zweck
Original oder beglaubigte Kopie der Sterbeurkunde	Nachweis des Todes
Versicherungsschein (Police)	Identifikation des Vertrags, notfalls Ersatz durch Erklärung
Ärztliches Zeugnis über die Todesursache, vom Versicherer vorgegeben	Prüfung von Todesursache und Vorerkrankungen
Nachweis der Berechtigung (Bezugsrecht, Erbschein oder Testament mit Eröffnungsprotokoll, gegebenenfalls Europäisches Nachlasszeugnis)	Klärung, wer die Summe erhält
Ausweis und Bankverbindung der Berechtigten	Auszahlung
Schweigepflichtentbindung	Anfrage bei Ärzten und Kliniken

Der Versicherer darf Nachweise verlangen, die zur Feststellung des Versicherungsfalls und des Umfangs der Leistung erforderlich sind. Er muss sie in angemessenem Rahmen halten. Fordert er sehr weit gehende Unterlagen, fragen Sie nach Zweck und Umfang.

Schritt 4: Wer erhält das Geld?

Hat der Versicherungsnehmer ein Bezugsrecht eingeräumt, erhält die benannte Person die Leistung direkt, ohne dass sie in den Nachlass fällt. Ist kein Bezugsberechtigter benannt, fällt die Summe in den Nachlass und geht an die Erben. Der Unterschied ist wichtig, denn Nachlassgläubiger können dann auf das Geld zugreifen, und der Zugang kann wegen des Erbscheins länger dauern. Mehr zum Bezugsrecht im Guide Bezugsrecht und Erbschaftsteuer. Ist die Bank im Rahmen einer Kreditsicherung bezugsberechtigt oder wurden Ansprüche abgetreten, wird sie zuerst bedient.

Schritt 5: Prüfung und Auszahlung

Der Versicherer prüft die Leistungspflicht. In einfachen Fällen, etwa bei Unfalltod lange nach Vertragsbeginn, kann die Auszahlung zügig erfolgen. Zeitnah nach Vorlage der erforderlichen Unterlagen sollte er entscheiden. Das Gesetz sieht in § 14 VVG vor, dass Geldleistungen innerhalb von zwei Wochen nach Abschluss der notwendigen Erhebungen fällig werden. Dauern die Ermittlungen länger, kann der Versicherungsnehmer nach Ablauf eines Monats seit Anzeige des Versicherungsfalls Abschlagszahlungen verlangen, soweit der Versicherer dem Grunde nach leistungspflichtig ist. Verzögerungen entstehen häufig durch fehlende Unterlagen oder Rückfragen bei Ärzten.

Wenn der Versicherer prüft oder ablehnt

Besonders genau schaut der Versicherer hin, wenn der Tod innerhalb weniger Jahre nach Vertragsbeginn eintritt. Dann prüft er die Gesundheitsangaben im Antrag, die Suizidklausel und mögliche Ausschlüsse. Mehr dazu in den Guides zu Anzeigepflichtverletzung und zu Ausschlüssen und Wartezeit. Lehnt er ab, verlangen Sie eine schriftliche Begründung mit Hinweis auf die Rechtsgrundlage. Prüfen Sie, ob Fristen eingehalten wurden. Beschweren Sie sich beim Versicherungsombudsmann (kostenfrei) oder bei der BaFin als Aufsicht, die allerdings Einzelfälle nicht entscheidet. Zivilrechtliche Ansprüche verjähren regelmäßig in drei Jahren zum Jahresende, beginnend mit Ende des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie Kenntnis erlangt haben. Lassen Sie diese Frist nicht verstreichen.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Versicherungssumme 200.000 €. Der Versicherer erhält die Meldung am 10. März und alle Unterlagen am 25. März, die Erhebungen sind am 15. April beendet. Nach § 14 VVG wäre die Leistung zwei Wochen später, am 29. April, fällig. Bei längeren Ermittlungen könnte ab dem 10. April eine Abschlagszahlung verlangt werden, falls feststeht, dass der Versicherer dem Grunde nach zahlen muss. Datumsangaben sind Beispielwerte.

Praktische Tipps

Bewahren Sie alle Schreiben und Eingangsbestätigungen auf.
Notieren Sie Telefonate mit Datum und Namen.
Prüfen Sie, ob Steuer auf die Leistung anfällt, und melden Sie die Leistung ggf. dem Finanzamt (siehe Guide zur Erbschaftsteuer).
Informieren Sie Ihre Familie schon zu Lebzeiten, wo Unterlagen liegen. Legen Sie eine Übersicht an, damit Angehörige im Ernstfall handeln können.

Häufige Fehler

Meldung zu spät oder nicht nachweisbar.
Alle Unterlagen ungeprüft herauszugeben, statt auf den Umfang zu achten.
Rückfragen des Versicherers zu ignorieren.
Bei Ablehnung nur mündlich zu widersprechen.

Wann Beratung sinnvoll ist

Wenn der Versicherer verzögert oder ablehnt, helfen Verbraucherzentrale, Versicherungsombudsmann und Fachanwälte für Versicherungsrecht. Für erbrechtliche Fragen und Steuer wenden Sie sich an Notariat oder Steuerberatung.

Häufige Fragen

Wie schnell zahlt der Versicherer?

Gesetzlich ist die Leistung zwei Wochen nach Abschluss der notwendigen Erhebungen fällig. Wie lange die Erhebungen dauern, hängt vom Fall ab.

Brauche ich einen Erbschein?

Bei benanntem Bezugsrecht meist nicht, bei Auszahlung an die Erben oft schon, oder ein Testament mit Eröffnungsprotokoll. Fragen Sie den Versicherer.

Kann der Versicherer die Auszahlung wegen fehlender Beiträge verweigern?

Bei Beitragsverzug nach Fristsetzung kann er leistungsfrei sein. Prüfen Sie den Zahlungsverlauf und die Mahnungen.

Quellen

Gesetze im Internet — VVG §§ 14, 30
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft — Hinweise zur Suche nach Lebensversicherungsverträgen
Versicherungsombudsmann e. V. — Beschwerde bei Leistungsstreit
BaFin — Aufsicht über Versicherer